Торговый эквайринг vs интернет-эквайринг: отличия и особенности

Доля безналичных расчетов в розничном обороте превысила 85%, и каждый год эта цифра растет. Клиенты по умолчанию ждут, что бизнес примет оплату любым удобным способом. Но за внешней простотой приема оплаты стоит сложная инфраструктура, которая делится на два принципиально разных направления.

Одно работает в физических точках — магазинах, кафе, салонах. Другое — в онлайне: на сайтах, в приложениях, через платежные ссылки. Оба называются эквайрингом, но решают разные задачи, требуют разного оборудования и подчиняются разным правилам. Разберемся, чем отличается торговый эквайринг от интернет-эквайринга, когда какой нужен и можно ли их совмещать.

Что такое торговый эквайринг

Торговый эквайринг — это прием платежей картами в офлайн-точках продаж через POS-терминалы. Покупатель прикладывает или вставляет карту, вводит PIN-код, и деньги поступают на счет продавца. Весь процесс происходит здесь и сейчас.

Банк-эквайер обеспечивает техническую возможность приема: предоставляет терминал, обрабатывает транзакции и переводит средства на счет продавца. За это банк берет комиссию — обычно от 1,5 до 2,5% от суммы платежа.

Особенности торгового эквайринга

Главная особенность — физическое присутствие клиента. Покупатель находится в точке продаж, и оплата происходит в момент получения товара или услуги. Для подтверждения операции используется PIN-код или подпись на чеке.

Для приема платежей нужен терминал. Это может быть стационарное устройство, подключенное к кассе, или мобильный терминал с SIM-картой для выездной торговли. Терминал считывает карту через чип, магнитную полосу или NFC, и транзакция проходит за 3–5 секунд.

Комиссия банка за торговый эквайринг обычно ниже, чем за интернет-эквайринг, потому что риск мошенничества в офлайне меньше: карта физически присутствует, а покупатель подтверждает операцию PIN-кодом.

Что такое интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи онлайн. Покупатель вводит данные карты вручную, система проверяет их корректность, и платеж проходит без физического присутствия карты.

Здесь банк-эквайер интегрирует платежные решения в вашу онлайн-инфраструктуру. Комиссия выше — от 2 до 4%, но зато клиенты могут платить откуда угодно и когда угодно.

Особенности интернет-эквайринга

Отсутствие физического контакта — ключевое отличие. Покупатель и продавец могут находиться в разных городах и даже странах. Для подтверждения операции используется CVV-код и технология 3D Secure — дополнительная проверка через СМС или приложение банка.

Требования к безопасности выше. Нужен платежный шлюз на сайте, SSL-сертификат для защиты данных, интеграция через CMS-модуль или API. Это связано с тем, что в онлайне риск мошенничества выше: злоумышленники могут использовать украденные данные карт.

Зато интернет-эквайринг поддерживает дополнительные способы оплаты: электронные кошельки, СБП, оплату по QR-коду. Это расширяет аудиторию и повышает конверсию.

Основные отличия

| Критерий | Торговый эквайринг | Интернет-эквайринг | | --- | --- | --- | | Формат оплаты | Физическая точка, карта присутствует | Онлайн, карта отсутствует | | --- | --- | --- | | Оборудование | POS-терминал, интеграция с кассой | Платежный шлюз, SSL, CMS-модуль или API | | --- | --- | --- | | Риск мошенничества | Ниже (карта физически присутствует) | Выше (данные вводятся вручную) | | --- | --- | --- | | Комиссия | 1,5–2,5% | 2–4% | | --- | --- | --- | | Способ подтверждения | PIN-код или подпись | CVV-код и 3D Secure | | --- | --- | --- | | Скорость операции | 3–5 секунд | До минуты (дополнительные проверки) | | --- | --- | --- |

Когда бизнесу нужен торговый эквайринг

Торговый эквайринг подходит любому офлайн-бизнесу с физическим контактом: розничные магазины, кафе и рестораны, салоны красоты, АЗС, отели, аптеки. Если клиент приходит к вам и расплачивается на месте — это ваш вариант.

Для приема платежей понадобится терминал. Его можно купить, взять в аренду или получить бесплатно при выполнении условий по обороту. Также потребуется интеграция с кассой по 54-ФЗ, чтобы покупатель получал фискальный чек.

Когда необходим интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг нужен любому онлайн-бизнесу: интернет-магазинам, онлайн-школам, SaaS-сервисам, продавцам цифровых товаров, фрилансерам, сервисам подписки. Если клиент платит удаленно через сайт, приложение или ссылку, то без интернет-эквайринга не обойтись.

Для интернет-эквайринга не нужно оборудование. Вместо терминала используется платежный шлюз, который встраивается на сайт. Интеграция возможна через готовый модуль для CMS (WordPress, OpenCart, Tilda и другие) или через API для нестандартных проектов.

Заключение

Для онлайн-бизнеса важно, чтобы прием платежей работал без сбоев и не создавал лишних препятствий для клиента. Lava — платежный сервис, который помогает бизнесу принимать платежи разными способами: банковскими картами, через СБП, с электронного кошелька.

Lava дает то, что нужно для интернет-эквайринга:

• быструю интеграцию через готовые модули для популярных CMS или API;
• удобный личный кабинет для управления операциями;
• прозрачную аналитику и быстрый вывод средств.

Клиенты могут платить так, как им удобно, а бизнес видит все транзакции в одном месте.

Для проектов, которые работают и офлайн, и онлайн, Lava может стать частью платежной онлайн-инфраструктуры, чтобы вы могли не привязываться к одному каналу продаж.