Портрет покупателя 21 века кардинально изменился на фоне цифровизации и широкого использования интернет-сервисов. Согласно данным Центробанка России, 85% граждан получают услуги онлайн и проводят в интернете в среднем не менее 5 часов в день. Мобильные устройства стали основным средством взаимодействия, что требует от компаний адаптации своих продуктов и услуг под мобильные платформы.
С увеличением объёмов онлайн-платежей покупатели ожидают удобства, быстроты и гибкости в способах оплаты. Это стимулирует бизнес развивать новые решения и улучшать пользовательский опыт. Современные потребители стремятся к доступным и безопасным услугам, что подчеркивает необходимость инвестиций в инновации.
В свете этих изменений регуляторы поддерживают внедрение новых технологий, создавая благоприятные условия для развития цифровой экономики и удовлетворения растущих потребностей покупателей.
Главные тенденции
Мобильная бесконтактная оплата и её развитие
В последние годы наблюдается заметный рост популярности мобильной бесконтактной оплаты. Эта тенденция уже закрепилась как основной способ расчетов как в магазинах, так и в сфере электронной коммерции. Несмотря на уход таких популярных сервисов, как Google Pay и Apple Pay с российского рынка, банки быстро адаптировались, предложив собственные приложения для бесконтактных платежей. Появление системы МИР также сыграло важную роль, увеличив доступность мобильных расчетов для широкой аудитории.
По прогнозам аналитиков, к 2027 году использование платежных приложений для расчетов вырастет еще на 5-10%, что указывает на устойчивый тренд к замене традиционных карт на мобильные технологии. Переход на такие формы оплаты наглядно демонстрирует, как новые технологии меняют ландшафт платежной индустрии. Высокая популярность смартфонов среди потребителей сделала мобильную оплату не только удобной, но и незаменимой частью повседневной жизни.
Платежные приложения обеспечивают пользователям бесшовный доступ не только к картам, но и к различным альтернативным инструментам, таким как электронные кошельки, включая AliPay и PayPal. Это создает новые возможности для совершения быстрых и безопасных транзакций, что особенно востребовано в современном мире.
Кроме того, стоит отметить возможное возвращение Apple к NFC-технологиям в ближайшем будущем. Если эта функция будет разблокирована, это значительно расширит возможности бесконтактной оплаты, облегчая пользователям доступ к различным платежным сервисам.
Одной из заметных тенденций в платежной индустрии является развитие новых форм эквайринга, которые делают процесс оплаты более удобным и доступным для пользователей.
Развитие платежных QR-кодов
Во-первых, стоит выделить платежные QR-коды. Эта технология позволяет вести расчеты с помощью сканирования кода с помощью смартфона. Обычно процесс выглядит так: торговая точка генерирует QR-код с реквизитами для оплаты, а покупатель, используя своё мобильное приложение, сканирует его и подтверждает платёж. Однако возможны и другие сценарии, например, когда покупатель генерирует QR-код сам.
mPOS терминалы
Это компактные и упрощенные устройства, которые подключаются к смартфону или планшету продавца, обеспечивая возможность принимать безналичные платежи прямо на месте. Они становятся особенно популярными среди небольших бизнесов и фрилансеров, которым важно иметь мобильное решение.
SoftPOS
Еще одной интересной разработкой является SoftPOS-это специальное программное обеспечение, которое устанавливается на смартфон или планшет продавца и позволяет принимать безналичные платежи без дополнительного оборудования. Эта технология упрощает процесс эквайринга и значительно снижает затраты на инфраструктуру.
Биоэквайринг
Метод приема платежей, использующий биометрические данные клиента, такие как отпечатки пальцев, изображение лица или голос. При этом в процессе оплаты пользователю не нужно использовать карту или вводить её реквизиты-достаточно подтверждения своей личности. Делает процесс расчетов более быстрым и безопасным.
Развитие мгновенных переводов через СБП
На финансовом рынке активно развиваются мгновенные платежи и переводы, и ключевую роль в этом процессе играет Банк России, который в 2019 году запустил Систему быстрых платежей (СБП) в сотрудничестве с НСПК. Изначально сервис предоставлял возможность переводов по номерам телефонов, а в 2020 году добавил опцию оплаты юридическим лицам через QR-коды.
СБП позволяет предпринимателям отправлять и получать платежи, и с июля 2021 года юридические лица с годовой выручкой свыше 20 миллионов рублей обязаны принимать переводы через эту систему. Для работы с СБП не требуется специальное оборудование - достаточно получить QR-код и разместить его на стикере или документе.
Одним из удобных решений для приема платежей через СБП является Lava.ru - сервис интернет-эквайринга, который предлагает быструю интеграцию через API и CMS-модули. Подключение к СБП через Lava позволяет бизнесу значительно сократить комиссионные расходы по сравнению с традиционными эквайринговыми системами, а также ускорить поступление средств на расчетный счет. Кроме того, платформа предлагает гибкие инструменты аналитики в личном кабинете, автоматизацию процессов и поддержку различных платежных сценариев, что делает Лаву отличным выбором для малого и среднего бизнеса, а также для самозанятых лиц.
Подключиться к СБП можно, заключив договор с банком, поддерживающим данную функцию. Это делает мгновенные платежи выгодными и доступными для бизнеса.
Открытые API
Открытые API (интерфейсы прикладного программирования) представляют собой инструменты, позволяющие быстро и безопасно обмениваться данными между компаниями. В банковской сфере они облегчают взаимодействие между банками и финтех-поставщиками.
Использование открытых API позволяет небольшим банкам не разрабатывать собственные технологии, а воспользоваться готовыми решениями в области финтеха. Это расширяет предлагаемые услуги и улучшает клиентский опыт.
Ключевым принципом открытых API является защита персональных данных. Пользователи решают, какую информацию и с какими компаниями делиться, и могут в любой момент отозвать свое согласие. Это дает клиентам контроль над своими данными и уверенность в их безопасности.
Цифровой рубль
Банк России активно работает над внедрением новой формы национальной валюты - цифрового рубля. В настоящее время у рубля есть две основные формы: наличная и безналичная. Цифровой рубль станет третьей формой, позволяя пользователям расплачиваться за товары в магазинах, совершать онлайн-платежи и проводить переводы. Все эти формы денег будут равнозначными: один цифровой рубль будет равен одному наличному и одному безналичному.
Цифровая валюта будет храниться не на банковских счетах или в электронных кошельках, а в цифровых кошельках на платформе Центробанка. Чтобы расплатиться цифровыми рублями, пользователи смогут использовать мобильные приложения банков, подключенных к этой платформе. Одним из ключевых преимуществ цифрового рубля является возможность осуществлять операции в любое время, даже без доступа к интернету или мобильной связи. Все транзакции будут происходить мгновенно, круглосуточно. Каждый цифровой рубль будет иметь уникальный код, что обеспечит возможность отслеживания его использования.
С 1 апреля 2023 года запустились тестовые расчеты с использованием цифрового рубля. Хотя непонятно, когда эта форма рубля станет массовой, предполагается, что в 2024 году появится возможность обменивать цифровой рубль на иностранную валюту.
Что касается законопроекта о майнинге, с 1 января 2025 года вступают в силу новые правила налогообложения для майнеров. Добыча криптовалюты не будет облагаться НДС, однако бизнес обязан будет платить налог на прибыль от продажи криптомонет. Закон разрешает заниматься майнингом, но вводит определенные ограничения.
Физическим лицам разрешено использовать криптобиржи, кошельки и обменники, а также заниматься майнингом, если их потребление электроэнергии не превышает 6 тысяч киловатт-часов в месяц, без необходимости регистрации в "МайнингРеестре". Однако запрещается рекламировать криптовалюту и принимать её в оплату за товары и услуги, за исключением вознаграждений майнерам и операторам майнинговой инфраструктуры.
Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут покупать криптовалюту и заниматься её добычей при условии включения в "МайнингРеестр". Однако есть ряд ограничений: например, заниматься майнингом не могут предприниматели с судимостью за экономические преступления или террористической деятельностью, а также компании, связанные с производством и продажей электроэнергии.
Дополнительно, с 1 января 2025 года занятия майнингом будет запрещено в 10 российских регионах, включая Дагестан, Ингушетию и некоторые другие территории.
Внедрение ИИ
Искусственный интеллект и машинное обучение становятся важными инструментами для банков, позволяя лучше понимать предпочтения и поведение клиентов. Эти технологии применяются для создания чат-ботов и голосовых помощников, а также используются в процессах скоринга клиентов, противодействия мошенничеству, а также в биометрических системах и распознавании документов.
С помощью ИИ банки могут автоматизировать различные процессы и снизить свои расходы, обрабатывать большие объемы данных и настраивать свои продукты и услуги под индивидуальные потребности клиентов.
Однако искусственный интеллект находит применение не только в банковской сфере, но и во множестве других областей, включая медицину и повседневную жизнь. Одним из заметных трендов является ChatGPT - чат-бот с ИИ, разработанный компанией OpenAI. Этот инструмент способен обрабатывать запросы на разных языках, генерировать уникальные тексты, создавать изображения, писать программный код и переводить его, а также давать медицинские рекомендации и вести непринужденные разговоры.
Суперапы
Суперапы стали популярным трендом последних нескольких лет. Под этим термином подразумеваются многофункциональные приложения, которые объединяют в себе различные услуги и функции на одной платформе. Это могут быть такие услуги, как банковское обслуживание, возможность дистанционной оплаты на заправках, бронирование авиабилетов, заказ еды и многое другое.
Основное преимущество суперапов заключается в их удобстве: пользователям не нужно загружать множество отдельных приложений для каждой услуги. Все необходимые функции доступны в одном месте, что значительно упрощает повседневные задачи. Например, не выходя из одного приложения, вы можете проверить баланс банковского счета, заказать такси, забронировать столик в ресторане и купить билет на самолет.
Однако у суперапов есть и свои недостатки. Во-первых, такие приложения занимают довольно много памяти на смартфоне, что может быть проблемой для пользователей с ограниченным объёмом хранилища. Во-вторых, многие суперапы могут быть перегружены ненужными функциями, которые не интересуют конкретного пользователя. Это может затруднять навигацию и вызывать ощущение перегруженности интерфейса, когда нужно найти нужный функционал среди множества других опций.
Кроме того, наличие большого количества функций может привести к тому, что приложение станет менее эффективным в выполнении конкретных задач, поскольку разработчики могут не уделять достаточного внимания каждому отдельному функционалу. Поэтому, несмотря на очевидные преимущества, суперапы требуют внимательного подхода при использовании, чтобы избежать перегрузки и неудобств.
Повышенный интерес к делению платежей (в т.ч. офлайн)
Покупка товаров с возможностью расплатиться за них частями или с отсрочкой платежей становится всё более популярной среди покупателей. Эта схема, известная как "Покупай сейчас, плати позже", позволяет людям делать покупки без необходимости сразу отдать деньги здесь и сейчас. Они могут выбрать товары в оффлайн и интернет-магазинах и оплачивать их позже, что делает счета более управляемыми и удобными.
Магазины активно используют этот подход, чтобы побудить клиентов совершать больше покупок. Когда люди знают, что могут отложить оплату, они чаще кладут в корзину дополнительные товары. Это приводит не только к росту продаж, но и повышает интерес покупателей к магазинам и их предложениям. Схема "Покупай сейчас, плати позже" помогает всем участникам: покупателям - управлять своими расходами, а продавцам - увеличивать объемы продаж.
Развитие рекуррентных платежей
Рекуррентные платежи становятся важной частью цифровой экономики, позволяя бизнесу автоматизировать прием регулярных платежей. Это особенно актуально для подписочных сервисов, SaaS-платформ, онлайн-курсов и блогеров, которые ищут стабильный источник дохода.
Эта форма поддержки стала особенно актуальна в свете последних изменений на рынке. Как правило, с каждым годом рекуррентные платежи становятся всё более востребованными, так как они обеспечивают стабильность как для создателей контента, так и для их аудитории, позволяя им развивать свои проекты без зависимости от рекламы.
