Эквайринг - услуга приема платежей по картам (в магазинах, в интернете). Ее предоставляет банк-эквайер или платежный провайдер. Эквайер обеспечивает техническую и финансовую часть: принимает запросы от терминала/сайта, переводит их в платежную систему, получает деньги от банка держателя карты и перечисляет их продавцу (за вычетом комиссии).
Как работает эквайринг
1. Покупатель платит картой (в POS-терминале или на сайте).
2. Терминал/шлюз отправляет авторизационный запрос эквайеру.
3. Эквайер перенаправляет запрос в платежную сеть, она - в банк-эмитент.
4. Эмитент проверяет карту, доступность средств, риск и возвращает ответ: одобрено/отклонено + код авторизации.
5. Ответ возвращается обратно через сеть к эквайеру и на терминал/сайт - завершение платежа (при одобрении).
6. В конце дня (или по расписанию) продавец отправляет в эквайер файлы на клиринг - список совершенных транзакций.
7. Происходит клиринг/расчет: средства "перемещаются" от эмитента через платежную систему к эквайеру.
8. Эквайер перечисляет деньги продавцу на расчетный счет, удержав свою комиссию. Время между авторизацией и зачислением - обычно 1-3 рабочих дня (зависит от условий).
Мерчант - кто это
Мерчант (merchant) - это продавец услуг или товаров, который принимает платежи по банковским картам. В терминах эквайринга мерчант - сторона, на чей счет зачисляются средства от покупок, и с кем платежный провайдер/банк заключает договор.
Мерчант - только юр лицо?
Большинство банков и крупных эквайеров требуют, чтобы мерчантом был ЮЛ или ИП. Причины: формальная отчетность, расчетный счет, удобство KYC/AML, ответственность при чарджбеках и требования платежных систем.
К счастью, Lava работает не только с ИП с самозанятыми и физическими лицами - от вас требуется зарегистрировать аккаунт и предоставить минимального набора документов.
Что такое мерчант-счет
Мерчант‑счет - это специальный счет или учетная запись, через который продавец (мерчант) принимает и получает оплату по банковским картам. По сути это связующее звено между точкой приема платежей (POS‑терминал или сайт), эквайером/провайдером и расчетным счетом продавца.
Зачем нужен мерчант‑счет
- Принимать транзакции по карточкам и проводить их клиринг/расчеты.
- Получать зачисления от эквайера после вычета комиссий.
- Вести учет операций, формировать отчеты и проводить реконсиляцию.
- Обрабатывать возвраты и чарджбеки.
Кто такой эквайер и что делает
Эквайер - это банк или платежный провайдер (PSP), который обеспечивает прием банковских карт от имени продавца (мерчанта). По сути эквайер - контрагент платежной системы и эмитентов карт для обработки транзакций продавца: он принимает авторизационные запросы, участвует в клиринге и перечисляет средства продавцу за вычетом комиссий.
Роль эквайера
- Технический шлюз между терминалом/сайтом продавца и платежной системой/банком-эмитентом.
- Финансовый посредник, который получает деньги от эмитента и перечисляет их продавцу.
- Организатор безопасности, мониторинга и урегулирования споров.
Обязанности эквайера
- Привлечение и подключение мерчантов: согласование условий и тарифов.
- Андеррайтинг (KYC/AML): проверка бизнеса, рисков и возможного мошенничества.
- Техническое развертывание: выдача/настройка POS‑терминалов и платежного шлюза.
- Поддержка: решение технических и операционных вопросов мерчанта.
- Мониторинг и управление рисками: обнаружение мошенничества, лимиты, блокировки.
- Обработка возвратов и chargeback: проверка споров и представление доказательств.
- Клиринг и выплаты: сбор средств от схем/эмитентов и перечисление мерчанту за вычетом комиссии.
- Соответствие требованиям: соблюдение правил платежных систем, стандартов безопасности и регуляторных норм.
А зачем открывать мерчант-счет и подключать эквайринг
- Принимать карты и онлайн‑платежи - это прямой способ увеличить продажи: клиенту не надо идти искать банкомат или переводить деньги вручную, он платит мгновенно с карты или телефона. В результате меньше брошенных корзин и выше конверсия.
- Меньше наличных, проще учет - все платежи приходят на счет и фиксируются в выписках, что облегчает работу бухгалтерии и снижает риски кассовых ошибок и краж. Многие провайдеры дают автоматические выгрузки в учетные программы.
- Поддержка современных сценариев - подписки, автоплатежи, рекуррентные списания, оплата в приложении или на сайте, мультивалютность для клиентов из других стран. Это открывает новые модели дохода и повышает удобство для постоянных клиентов.
Как выбрать сервис интернет-эквайринга
- Тарифы: сравните % с транзакции, ежемесячные платы, сборы за вывод и возвраты; ясная зависимость ставки от оборота - плюс.
- Интеграция: проверьте готовые модули/API для вашей кассы и учета (Эвотор, МойСклад, 1С и т.п.).
- Варианты приема: онлайн‑оплата картой, терминал, QR, Apple/Google Pay и рекуррентные списания.
- Оборудование: можно ли сразу купить/арендовать рекомендованный терминал (переносной/стационарный/POS).
- Репутация: отзывы, стабильность выплат, поддержка и инструменты борьбы с мошенничеством.
