Как цифровой рубль может изменить систему платежей

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты. Его выпускает Банк России, и хранятся такие деньги на специальной платформе регулятора, а не в коммерческом банке. Один цифровой рубль равен одному наличному или безналичному рублю, но есть важные нюансы.

Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег

• В отличие от безналичных денег, которые лежат на счете в коммерческом банке, цифровые рубли находятся на счетах Центробанка. Это значит, что они защищены при банкротстве финансовой организации — если банк лопнет, ваши цифровые рубли никуда не денутся. Кроме того, доступ к кошельку можно получить через приложение любого подключенного банка, а не только того, где вы обслуживаетесь.

А еще, на остаток цифровых рублей не начисляются проценты, и кэшбэк за них не предусмотрен. То есть это не инструмент для накопления, а скорее средство для быстрых расчетов.

• Еще одно отличие цифрового рубля и безнала — в комиссиях. Для бизнеса прием цифровых рублей будет стоить около 0,3% от суммы платежа, тогда как карточный эквайринг обходится в 1,5–2,5%, а СБП — в 0,4–0,7%. Разница ощутима: при платеже в 1 миллион рублей экономия может составить десятки тысяч рублей. Для физлиц все переводы и платежи в цифровых рублях бесплатны.

Как цифровой рубль может изменить платежную систему

• Снижение транзакционных издержек

Цифровой рубль убирает лишних посредников из цепочки расчетов, а это влечет снижение комиссии. Для бизнеса это прямая экономия, ведь по оценкам, суммарная выгода компаний может составить не менее 80 миллиардов рублей в год.

• Ускорение расчетов

Операции с цифровыми рублями доступны круглосуточно, включая выходные и праздники. Деньги зачисляются мгновенно, что помогает бороться с кассовыми разрывами — ситуацией, когда нужно заплатить сейчас, а поступления от клиентов приходят только через несколько дней.

• Рост прозрачности операций

Каждый цифровой рубль можно «окрасить» — то есть проследить его путь от отправителя до получателя. Это упрощает контроль и отчетность, а также способствует обелению переводов.

Почему качество платежной инфраструктуры становится критически важным

• Когда появляется новый способ оплаты, бизнесу нужно быстро и безопасно интегрировать его в свои системы, чтобы не потерять клиентов. Проще всего, если ваша платежная система своевременно пополняет свой функционал новыми способами оплаты. Это касается интернет-магазинов, SaaS-сервисов и маркетплейсов.

• Безопасность и антифрод. Рост цифровых транзакций означает больше возможностей для мошенников. Качественная платежная инфраструктура должна включать современные механизмы защиты: 3-D Secure, антифрод-скоринг и мониторинг подозрительных операций.

• Масштабируемость. Если завтра количество клиентов вырастет в десять раз, платежная система должна выдержать нагрузку без сбоев.

• Гибкость настроек. Бизнесу нужны API, автоматические уведомления о статусах платежей, интеграция с бухгалтерскими системами, отчетность, и подключить их должно быть легко.

Что это значит для интернет-магазинов и онлайн-сервисов

Появление цифрового рубля заставляет бизнесы полностью пересматривать экономику приема платежей. Если раньше комиссия за эквайринг съедала часть прибыли, то теперь ее можно снизить в разы. Но чтобы воспользоваться этим, нужно обновить чек-ауты и интегрировать новый метод.

• Платежная инфраструктура должна позволять подключать цифровые рубли быстро и без сложных доработок. Здесь на помощь приходит Lava — платежный сервис, который помогает бизнесу принимать платежи разными способами и адаптироваться к изменениям на рынке.

Lava позволяет подключать популярные способы оплаты, включая банковские карты и СБП, и предоставляет удобный личный кабинет для управления всеми операциями. Когда цифровой рубль станет доступен для бизнеса в полной мере, такие сервисы смогут быстрее интегрировать его в свои решения. А пока Lava помогает оптимизировать уже существующие процессы: быстрый вывод средств, прозрачные тарифы и простая интеграция с сайтами и приложениями.